Ahorrar 20.000 euros es un objetivo importante para muchas personas. Sin embargo, guardar dinero durante años no significa necesariamente que ese dinero vaya a mantener el mismo valor. La inflación puede hacer que, con el paso del tiempo, nuestros ahorros pierdan poder adquisitivo.
Pero ¿cuánto puede afectar realmente la inflación a 20.000 euros? Para entenderlo mejor, vamos a utilizar varios ejemplos y calcular cuánto poder de compra conservarían esos ahorros después de varios años.
¿Qué ocurre con nuestros ahorros cuando hay inflación?
La inflación consiste en un aumento generalizado de los precios de los bienes y servicios. Cuando los precios suben, necesitamos más dinero para comprar las mismas cosas.
Imaginemos que actualmente tenemos 20.000 euros ahorrados. Si dejamos ese dinero en un lugar donde no genera ninguna rentabilidad, la cantidad que veremos en nuestra cuenta seguirá siendo de 20.000 euros dentro de unos años.
El problema es que esos 20.000 euros no tendrán necesariamente el mismo poder adquisitivo.
Por ejemplo, si los precios aumentan un 3%, algo que hoy cuesta 100 euros pasaría a costar aproximadamente 103 euros. Si nuestros ingresos y ahorros no aumentan al mismo ritmo, cada vez podremos comprar menos con la misma cantidad de dinero.
¿Cuánto poder adquisitivo pierden 20.000 euros con una inflación del 3%?
Supongamos que tenemos 20.000 euros ahorrados y que la inflación se mantiene de forma constante en el 3% anual.
Después de un año, esos 20.000 euros tendrían un poder adquisitivo equivalente a aproximadamente 19.417 euros actuales.
Esto no significa que desaparezcan 583 euros de nuestra cuenta. Seguiremos teniendo 20.000 euros. Lo que ha cambiado es la cantidad de bienes y servicios que podemos comprar con ellos.
La diferencia se hace todavía más importante cuando ampliamos el periodo de tiempo.
Después de cinco años con una inflación constante del 3%, los 20.000 euros tendrían un poder adquisitivo equivalente a aproximadamente 17.252 euros actuales.
Después de diez años, el poder adquisitivo se reduciría hasta aproximadamente 14.883 euros actuales.
En otras palabras, si durante diez años la inflación media fuese del 3% y nuestros ahorros no generasen ninguna rentabilidad, necesitaríamos alrededor de 26.879 euros dentro de diez años para comprar lo mismo que podemos comprar actualmente con 20.000 euros.
¿Qué pasa si la inflación sube al 5%?
Una inflación del 5% tendría un efecto todavía mayor sobre nuestros ahorros.
Si los precios aumentasen un 5% cada año durante una década, los 20.000 euros tendrían un poder adquisitivo equivalente a aproximadamente 12.278 euros actuales.
La diferencia respecto al escenario del 3% es considerable. Esto demuestra que una inflación aparentemente pequeña puede tener un efecto importante cuando se mantiene durante muchos años.
Por eso, al analizar nuestros ahorros a largo plazo, no solo debemos fijarnos en la cantidad de euros que tenemos, sino también en la evolución de los precios.
¿Cuánto dinero necesitaríamos dentro de 10 años?
Otra forma sencilla de entender el efecto de la inflación es plantear la pregunta al revés.
Supongamos que actualmente necesitamos 20.000 euros para comprar determinados bienes y servicios. Si la inflación fuese del 3% anual durante los próximos diez años, necesitaríamos aproximadamente 26.879 euros dentro de una década para comprar lo mismo.
Es decir, los precios habrían aumentado de tal manera que necesitaríamos casi 6.900 euros adicionales para mantener el mismo poder adquisitivo.
Este es uno de los principales motivos por los que la inflación es especialmente importante para las personas que mantienen sus ahorros durante largos periodos de tiempo.
¿Significa esto que guardar dinero es una mala decisión?
No.
Tener dinero ahorrado es fundamental para afrontar gastos inesperados y disponer de un colchón financiero. De hecho, mantener una parte de nuestros ahorros en productos seguros y líquidos puede ser una decisión razonable cuando necesitamos disponer del dinero a corto plazo.
El problema aparece cuando mantenemos durante muchos años grandes cantidades de dinero sin obtener ningún tipo de rentabilidad y la inflación continúa reduciendo su poder adquisitivo.
Cuando el dinero no se necesita a corto plazo, algunas personas buscan alternativas que puedan generar una rentabilidad que ayude a compensar el efecto de la inflación.
Entre estas alternativas pueden encontrarse las cuentas remuneradas, los depósitos, los bonos, los fondos de inversión o las acciones. Cada una tiene características y niveles de riesgo diferentes, por lo que no existe una solución que sea adecuada para todos los ahorradores.
Inflación y rentabilidad: dos conceptos que debemos comparar
Una de las claves para entender este problema es comparar la rentabilidad que obtenemos por nuestros ahorros con la inflación.
Por ejemplo, imaginemos que tenemos 20.000 euros en un producto que nos proporciona una rentabilidad del 1% anual mientras la inflación se sitúa en el 3%.
Aunque nuestra cuenta esté aumentando y tengamos más euros que al principio, nuestro poder adquisitivo estaría disminuyendo, ya que los precios están aumentando más rápidamente que nuestros ahorros.
En cambio, si obtenemos una rentabilidad del 3% y la inflación también es del 3%, estaríamos aproximadamente manteniendo nuestro poder adquisitivo antes de tener en cuenta impuestos y otros costes.
Si conseguimos una rentabilidad superior a la inflación, podríamos aumentar nuestro poder adquisitivo, aunque siempre habría que tener en cuenta el riesgo asumido, las comisiones y los impuestos.
¿Cuánto valdrían 20.000 euros después de 10 años?
Para verlo de una forma más clara, podemos comparar diferentes escenarios de inflación.
|
Inflación media anual |
Poder adquisitivo de 20.000 € después de 10 años |
|
2% |
16.642 € |
|
3% |
14.883 € |
|
4% |
13.514 € |
|
5% |
12.278 € |
Como podemos observar, cuanto mayor sea la inflación y más tiempo se mantenga, mayor será la pérdida de poder adquisitivo de nuestros ahorros.
Por eso, el paso del tiempo es un factor especialmente importante. Una inflación del 3% durante un solo año tiene un efecto relativamente pequeño, pero mantener ese nivel de inflación durante diez, veinte o treinta años puede producir una diferencia considerable.
Conclusión: ¿qué pasa realmente con 20.000 euros?
Tener 20.000 euros ahorrados no significa que vayamos a perder dinero automáticamente. Sin embargo, si esos ahorros no generan ninguna rentabilidad, la inflación puede hacer que pierdan poder adquisitivo con el paso de los años.
Con una inflación constante del 3%, por ejemplo, 20.000 euros tendrían dentro de diez años un poder adquisitivo equivalente a aproximadamente 14.883 euros actuales.
Esto no significa que tengamos menos dinero en nuestra cuenta. Significa que los 20.000 euros permitirían comprar menos bienes y servicios que actualmente.
Por este motivo, cuando pensamos en nuestros ahorros a largo plazo, es importante tener en cuenta no solo cuánto dinero tenemos, sino también cuánto podremos comprar con él en el futuro.
Nota: todos los cálculos de este artículo son ejemplos matemáticos basados en una tasa de inflación constante. En la realidad, la inflación cambia con el tiempo y puede ser diferente cada año. Además, cualquier inversión implica riesgos y los resultados pasados o estimados no garantizan rentabilidades futuras.
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